Si hay algo que me ha frustrado en mis avatares comerciales fue el control de las ventas vía tarjetas de créditos, definitivamente el proceso está hecho para complicarte la vida y para que nunca entiendas cuanto ni cuando vas a cobrar. Si sos comerciante imagino que sabes de qué estoy hablando, ni hablar si manejas múltiples tarjetas o tenés varios puntos de venta.
En este post mi idea es que repasemos cuáles son los costos asociados al servicio de tarjeta de crédito, para que “en la manera de lo posible” tengas un control sobre tus ventas.
Vamos uno por uno:
El arancel de servicio
Este costo se aplica a todas las transacciones. Es el costo que cobra la tarjeta por “aceptar” las mismas en tu comercio. El costo es de un 2,35% para las compras realizadas con tarjetas de crédito y un 1,1% para compras realizadas con tarjetas de débito. Realmente es un arancel alto pero afortunadamente van a reducir los mismos progresivamente de esta forma:
- Actualmente: TC: 2,35% TD: 1,1%
- 2019: TC: 2,15% TD: 1,0%
- 2020: TC: 2,00% TD: 0,9%
- 2021: TC: 1,80% TD: 0,8%
Entonces si vendes $ 10.000, vas a recibir en tu cuenta bancaria $ 9.765 ya que $ 235 es arancel.
Las cuotas
Las ventas realizadas en cuotas con tarjetas de crédito tendrán un costo extra para el comercio. Este costo varía dependiendo de la cantidad de cuotas de la transacción.
El costo se origina ya que la tarjeta le pagará al comercio estas compras en 48hs pero estará financiando a tu cliente durante X meses (dependiendo de la cantidad de cuotas) entonces el costo de financiarlo se traslada directamente a tu comercio.
Si tenés algún acuerdo puntual con la tarjeta o alguna promoción, puede ocurrir que este costo no exista. Pero si nunca se firmó nada con ninguna de las tarjetas para acordar una promoción por pago en cuotas este descuento va a existir.
Entonces si vendes ahora $ 10.000 en 3 cuotas por ejemplo, se van a descontar primero $ 235 del arancel (2,35 %), y adicionalmente van a descontar el costo de financiamiento de las 3 cuotas. Cuanto más cuotas obviamente mayor costo financiero.
Manejar este punto es esencial, ya que lo que la mayoría hace es cargar el costo del financiamiento al cliente. La idea entonces es estar entrenado, porque si tenés en tu local diez personas esperando para ser atendidas, no podes perder tiempo calculando los intereses, por lo tanto tenés que tener alguna herramienta, un planilla de cálculo o alguna página de soporte que te ayude.
Las Promociones
Son aquellos acuerdos que el comercio puntualmente realizó con la tarjeta o con un banco para ofrecer un beneficio extra a sus clientes.
En VLA por ejemplo los banco suelen ofrecer el descuento de los Jueves, vi también algunas promociones de Martes y Jueves, o específicos por día y rubro. Estas promociones pueden generan un aumento relevante en tus ventas ya que el Banco se encarga de difundirlas, pero tienen un costo para el comercio.
Los siguientes costos varía según el banco pero supongamos que el comercio da un 20% de descuento con tarjetas del Banco los jueves. Este 20% fue acordado con el Banco y en el acuerdo el Banco se comprometió a difundir a todos sus clientes la promoción del 20% en el comercio y se hará cargo de afrontar un 5% de este descuento, pero del 15% de descuento restante se lo traslada al comercio.
Siguiendo nuestro ejemplo, si realizamos una venta de $ 10.000 un Jueves. Al comercio se le descontará entonces el 2,35% ($ 235) del arancel y luego el 15% ($ 1.500).
Impuestos (aunque no lo veamos siempre están)
Los impuestos son el último punto asociado a las ventas con tarjeta. Es uno de los puntos más complejos pero una vez analizados, computados y presentados de la manera correcta pueden administrarse.
El primero de los impuestos que tenemos es el IVA. Las tarjetas deben cobrar el IVA a los comercios de cualquier costo que le descuenten. Por lo tanto le descontarán IVA del arancel, Promoción y Costo de Cuotas que les cobraron.
De una venta de $10.000 pagada con una tarjeta de crédito con una promoción del Banco del 20% (de la cual el comercio afronta el 15%), se descontará por IVA: 21% de los $235 de arancel es decir $ 49,35, y el 10,5% de los $1500 de la promoción es decir $157,50 ya que el IVA por costos financieros es del 10,5% y no del 21%.
Para complicar las cosas aún más, las tarjetas son agentes de percepción y retención en el país.
Por ejemplo si la tarjeta deben pagarle a un comercio $10.000. Sobre dicho monto la tarjeta realizará retenciones y percepciones. El monto de las retenciones y percepciones será entonces sobre el Monto Total a pagar. No solamente sobre los descuentos aplicados por la tarjeta. Por lo cual suponiendo que la tarjeta va a retener un 3% de IIBB sobre estos $10.000, pagarán $10.000 menos el 3% ($300).
Resumiendo entonces, son cuatro los conceptos que te están descontando: el arancel de servicio, el costo de financiamiento de cuotas, las promociones (en el caso de existir) y los impuestos.
Queda de esta forma comprobado, que desde tiquet de cierre que emite el posnet al monto que efectivamente vas a ver en tu resumen bancario hay sucesivos descuentos que debes considerar para conectar y controlar tus ventas. Actualmente existen empresas que brindan servicios para administrar tus tarjetas y centralizan toda la información de las plataformas de cada empresa en una sola, los costos no son altos y realmente pueden darte una mano importante. Sino querés afrontar el costo de estos servicios una prolija planilla de calculo en excel con algunas fórmulas no muy complejas podría ser de mucha utilidad.
Hasta acá el post de hoy, por cualquier consulta o propuesta para próximos temas: acormace@cormaceyasociados.com
Si hay algo que me ha frustrado en mis avatares comerciales fue el control de las ventas vía tarjetas de créditos, definitivamente el proceso está hecho para complicarte la vida y para que nunca entiendas cuanto ni cuando vas a cobrar. Si sos comerciante imagino que sabes de qué estoy hablando, ni hablar si manejas múltiples tarjetas o tenés varios puntos de venta.
En este post mi idea es que repasemos cuáles son los costos asociados al servicio de tarjeta de crédito, para que “en la manera de lo posible” tengas un control sobre tus ventas.
Vamos uno por uno:
El arancel de servicio
Este costo se aplica a todas las transacciones. Es el costo que cobra la tarjeta por “aceptar” las mismas en tu comercio. El costo es de un 2,35% para las compras realizadas con tarjetas de crédito y un 1,1% para compras realizadas con tarjetas de débito. Realmente es un arancel alto pero afortunadamente van a reducir los mismos progresivamente de esta forma:
- Actualmente: TC: 2,35% TD: 1,1%
- 2019: TC: 2,15% TD: 1,0%
- 2020: TC: 2,00% TD: 0,9%
- 2021: TC: 1,80% TD: 0,8%
Entonces si vendes $ 10.000, vas a recibir en tu cuenta bancaria $ 9.765 ya que $ 235 es arancel.
Las cuotas
Las ventas realizadas en cuotas con tarjetas de crédito tendrán un costo extra para el comercio. Este costo varía dependiendo de la cantidad de cuotas de la transacción.
El costo se origina ya que la tarjeta le pagará al comercio estas compras en 48hs pero estará financiando a tu cliente durante X meses (dependiendo de la cantidad de cuotas) entonces el costo de financiarlo se traslada directamente a tu comercio.
Si tenés algún acuerdo puntual con la tarjeta o alguna promoción, puede ocurrir que este costo no exista. Pero si nunca se firmó nada con ninguna de las tarjetas para acordar una promoción por pago en cuotas este descuento va a existir.
Entonces si vendes ahora $ 10.000 en 3 cuotas por ejemplo, se van a descontar primero $ 235 del arancel (2,35 %), y adicionalmente van a descontar el costo de financiamiento de las 3 cuotas. Cuanto más cuotas obviamente mayor costo financiero.
Manejar este punto es esencial, ya que lo que la mayoría hace es cargar el costo del financiamiento al cliente. La idea entonces es estar entrenado, porque si tenés en tu local diez personas esperando para ser atendidas, no podes perder tiempo calculando los intereses, por lo tanto tenés que tener alguna herramienta, un planilla de cálculo o alguna página de soporte que te ayude.
Las Promociones
Son aquellos acuerdos que el comercio puntualmente realizó con la tarjeta o con un banco para ofrecer un beneficio extra a sus clientes.
En VLA por ejemplo los banco suelen ofrecer el descuento de los Jueves, vi también algunas promociones de Martes y Jueves, o específicos por día y rubro. Estas promociones pueden generan un aumento relevante en tus ventas ya que el Banco se encarga de difundirlas, pero tienen un costo para el comercio.
Los siguientes costos varía según el banco pero supongamos que el comercio da un 20% de descuento con tarjetas del Banco los jueves. Este 20% fue acordado con el Banco y en el acuerdo el Banco se comprometió a difundir a todos sus clientes la promoción del 20% en el comercio y se hará cargo de afrontar un 5% de este descuento, pero del 15% de descuento restante se lo traslada al comercio.
Siguiendo nuestro ejemplo, si realizamos una venta de $ 10.000 un Jueves. Al comercio se le descontará entonces el 2,35% ($ 235) del arancel y luego el 15% ($ 1.500).
Impuestos (aunque no lo veamos siempre están)
Los impuestos son el último punto asociado a las ventas con tarjeta. Es uno de los puntos más complejos pero una vez analizados, computados y presentados de la manera correcta pueden administrarse.
El primero de los impuestos que tenemos es el IVA. Las tarjetas deben cobrar el IVA a los comercios de cualquier costo que le descuenten. Por lo tanto le descontarán IVA del arancel, Promoción y Costo de Cuotas que les cobraron.
De una venta de $10.000 pagada con una tarjeta de crédito con una promoción del Banco del 20% (de la cual el comercio afronta el 15%), se descontará por IVA: 21% de los $235 de arancel es decir $ 49,35, y el 10,5% de los $1500 de la promoción es decir $157,50 ya que el IVA por costos financieros es del 10,5% y no del 21%.
Para complicar las cosas aún más, las tarjetas son agentes de percepción y retención en el país.
Por ejemplo si la tarjeta deben pagarle a un comercio $10.000. Sobre dicho monto la tarjeta realizará retenciones y percepciones. El monto de las retenciones y percepciones será entonces sobre el Monto Total a pagar. No solamente sobre los descuentos aplicados por la tarjeta. Por lo cual suponiendo que la tarjeta va a retener un 3% de IIBB sobre estos $10.000, pagarán $10.000 menos el 3% ($300).
Resumiendo entonces, son cuatro los conceptos que te están descontando: el arancel de servicio, el costo de financiamiento de cuotas, las promociones (en el caso de existir) y los impuestos.
Queda de esta forma comprobado, que desde tiquet de cierre que emite el posnet al monto que efectivamente vas a ver en tu resumen bancario hay sucesivos descuentos que debes considerar para conectar y controlar tus ventas. Actualmente existen empresas que brindan servicios para administrar tus tarjetas y centralizan toda la información de las plataformas de cada empresa en una sola, los costos no son altos y realmente pueden darte una mano importante. Sino querés afrontar el costo de estos servicios una prolija planilla de calculo en excel con algunas fórmulas no muy complejas podría ser de mucha utilidad.
Hasta acá el post de hoy, por cualquier consulta o propuesta para próximos temas: Esta dirección de correo electrónico está siendo protegida contra los robots de spam. Necesita tener JavaScript habilitado para poder verlo.
